Definisi Analisis Kredit

Analisis kredit adalah proses menarik kesimpulan dari data yang tersedia (baik kuantitatif maupun kualitatif) mengenai kelayakan kredit suatu entitas, dan membuat rekomendasi mengenai kebutuhan dan risiko yang dirasakan. Analisis Kredit juga berkaitan dengan identifikasi, evaluasi, dan mitigasi risiko yang terkait dengan entitas yang gagal memenuhi komitmen keuangan.

Proses Analisis Kredit

Diagram di bawah ini menunjukkan Proses Analisis Kredit secara keseluruhan.

Apa yang dicari oleh Analis Kredit?

Secara awam, analisis kredit lebih pada identifikasi risiko dalam situasi dimana potensi penyaluran kredit diamati oleh Bank. Baik penilaian kuantitatif dan kualitatif merupakan bagian dari penilaian keseluruhan klien (perusahaan / individu). Ini secara umum, membantu untuk menentukan kapasitas pembayaran hutang entitas, atau kemampuannya untuk membayar kembali.

Pernah bertanya-tanya mengapa bankir mengajukan begitu banyak pertanyaan dan membuat Anda mengisi begitu banyak formulir saat mengajukan pinjaman. Jangan sampai ada yang terasa mengganggu dan repetitif serta keseluruhan proses penyerahan berbagai dokumen terkesan merepotkan. Anda hanya mencoba untuk memahami, tentang apa yang mereka lakukan dengan semua data ini dan apa yang sebenarnya mereka coba pastikan! Jelas bukan hanya pesona mematikan dan kepribadian menarik Anda yang membuat Anda menjadi peminjam potensial yang baik; jelas ada lebih banyak cerita itu. Nah disini kita akan mencoba mendapatkan gambaran tentang apa sebenarnya yang dicari oleh seorang Credit Analyst.

5 C dari Analisis Kredit

Karakter

Ini adalah bagian di mana kesan umum dari peminjam protektif dianalisis. Pemberi pinjaman membentuk opini yang sangat subyektif tentang kepercayaan entitas untuk membayar kembali pinjaman. Pertanyaan diskrit, latar belakang, tingkat pengalaman, opini pasar, dan berbagai sumber lain dapat menjadi cara untuk mengumpulkan informasi kualitatif dan kemudian opini dapat dibentuk, dimana ia dapat mengambil keputusan tentang karakter entitas.

Kapasitas

Kapasitas mengacu pada kemampuan peminjam untuk melunasi pinjaman dari keuntungan yang dihasilkan oleh investasinya. Ini mungkin yang paling penting dari lima faktor. Pemberi pinjaman akan menghitung dengan tepat bagaimana pembayaran seharusnya dilakukan, arus kas dari bisnis, waktu pembayaran kembali, kemungkinan pembayaran kembali pinjaman yang berhasil, riwayat pembayaran dan faktor-faktor semacam itu, dianggap sampai pada kemungkinan kapasitas entitas. untuk membayar kembali pinjaman.

Modal

Modal adalah kulit peminjam sendiri dalam bisnis. Ini dilihat sebagai bukti komitmen peminjam terhadap bisnis. Ini adalah indikator seberapa besar resiko peminjam jika bisnis gagal. Pemberi pinjaman mengharapkan kontribusi yang layak dari aset peminjam sendiri dan jaminan keuangan pribadi untuk menetapkan bahwa mereka telah mengikatkan dana mereka sendiri sebelum meminta pendanaan apa pun. Modal bagus terus memperkuat kepercayaan antara pemberi pinjaman dan peminjam.

Agunan (atau Jaminan)

Agunan adalah bentuk jaminan yang diberikan peminjam kepada pemberi pinjaman, untuk mendapatkan pinjaman jika tidak dilunasi dari pengembalian sebagaimana ditetapkan pada saat memanfaatkan fasilitas. Sebaliknya, jaminan adalah dokumen yang menjanjikan pembayaran kembali pinjaman dari orang lain (umumnya anggota keluarga atau teman), jika peminjam gagal melunasi pinjaman. Mendapatkan agunan atau jaminan yang memadai yang dianggap sesuai untuk menutupi sebagian atau seluruh jumlah pinjaman memiliki arti yang sangat besar. Ini adalah cara untuk mengurangi risiko gagal bayar. Sering kali, keamanan Agunan juga digunakan untuk mengimbangi faktor tidak menyenangkan yang mungkin muncul ke depan selama proses penilaian.

Kondisi

Ketentuan menjelaskan tujuan pinjaman serta persyaratan fasilitas yang dikenakan sanksi. Tujuannya bisa berupa modal kerja, pembelian peralatan tambahan, inventaris, atau untuk investasi jangka panjang. Pemberi pinjaman mempertimbangkan berbagai faktor, seperti kondisi makroekonomi, posisi mata uang, dan kesehatan industri sebelum menetapkan persyaratan fasilitas.

Studi Kasus Analisis Kredit

Sejak dahulu kala, telah terjadi konflik abadi antara pengusaha / pengusaha dan bankir, mengenai penghitungan kredit. Kebencian di pihak pemilik bisnis muncul ketika dia yakin bahwa bankir mungkin tidak sepenuhnya menghargai persyaratan / kebutuhan bisnisnya dan mungkin meremehkan skala peluang nyata yang dapat dimilikinya, asalkan dia mendapat cukup banyak pinjaman. Namun, analis kredit mungkin memiliki alasannya sendiri untuk membenarkan jumlah risiko yang siap ditanggungnya, yang mungkin mencakup pengalaman buruk dengan sektor tertentu atau penilaiannya sendiri terhadap persyaratan bisnis. Seringkali ada juga norma atau regulasi internal yang memaksa analis untuk mengikuti wacana yang lebih restriktif.

Hal yang paling penting untuk disadari adalah bahwa bank berada dalam bisnis penjualan uang dan oleh karena itu pengaturan dan pengekangan risiko sangat mendasar untuk keseluruhan proses. Oleh karena itu, produk pinjaman yang tersedia untuk calon nasabah, syarat dan ketentuan yang ditetapkan untuk memanfaatkan fasilitas dan langkah-langkah yang diambil oleh bank untuk melindungi asetnya dari gagal bayar, semuanya memiliki kesabaran langsung untuk penilaian yang tepat atas fasilitas kredit.

Jadi, mari kita lihat seperti apa proposal pinjaman itu:

Sifat pasti dari proposal dapat berbeda-beda tergantung pada klien berikutnya, tetapi elemen umumnya sama.

** Untuk meletakkan segala sesuatunya ke dalam perspektif, mari kita pertimbangkan contoh seorang Sanjay Sallaya, yang dikreditkan sebagai salah satu mangkir terbesar dalam sejarah bersama dengan menjadi salah satu pengusaha terbesar di dunia. Dia memiliki banyak perusahaan, beberapa waralaba olahraga, dan beberapa bungalow di semua kota besar.

Siapa kliennya? Ex. Sanjay Sallaya, industrialis terkenal, memiliki saham mayoritas di XYZ Ltd., dan beberapa lainnya.
Kuantum kredit yang mereka butuhkan dan kapan? Ex. Memulai divisi maskapai penerbangan baru, yang akan melayani segmen masyarakat kelas atas. Permintaan kredit $ 25 juta, dibutuhkan selama 6 bulan ke depan.
Untuk tujuan spesifik kredit akan digunakan? Ex. Memperoleh pesawat baru, dan modal untuk operasi sehari-hari seperti biaya bahan bakar, gaji staf, biaya parkir bandara, dll.
Cara dan sarana untuk melunasi kewajiban hutang (yang termasuk biaya aplikasi dan pemrosesan, bunga, pokok dan biaya hukum lainnya) Ex. Pendapatan yang dihasilkan dari operasi penerbangan, pengiriman barang, dan pengiriman barang.
Perlindungan (jaminan) apa yang dapat diberikan klien jika terjadi gagal bayar? Ex. Beberapa bungalow di lokasi utama ditawarkan sebagai jaminan, bersama dengan jaminan pribadi dari Sanjay Sallaya, salah satu pengusaha paling terkenal di dunia.
Apa bidang utama bisnis dan bagaimana mereka dioperasikan, dan dipantau? Ex. Laporan rinci akan diberikan pada semua metrik utama yang terkait dengan bisnis.

Jawaban atas pertanyaan-pertanyaan ini, membantu analis kredit untuk memahami risiko luas yang terkait dengan pinjaman yang diusulkan. Pertanyaan-pertanyaan ini memberikan informasi dasar tentang klien dan membantu analis untuk masuk lebih dalam ke bisnis dan memahami risiko intrinsik yang terkait dengannya.

Analis Kredit - Memperoleh Data Kuantitatif dari Klien

Selain pertanyaan di atas, analis juga perlu mendapatkan data kuantitatif khusus untuk klien:

Sejarah peminjam - Latar belakang singkat perusahaan, struktur permodalan, pendirinya, tahapan pengembangan, rencana pertumbuhan, daftar pelanggan, pemasok, penyedia layanan, struktur manajemen, produk, dan semua informasi semacam itu dikumpulkan secara lengkap untuk membentuk pameran. dan hanya opini tentang perusahaan.
Data Pasar - Tren industri tertentu, ukuran pasar, pangsa pasar, penilaian persaingan, keunggulan kompetitif, pemasaran, hubungan masyarakat, dan tren masa depan yang relevan dipelajari untuk menciptakan ekspektasi holistik dari pergerakan dan kebutuhan di masa depan.
Informasi Keuangan - Laporan keuangan (Kasus terbaik / kasus yang diharapkan / kasus terburuk), SPT, valuasi perusahaan dan penilaian aset, neraca saat ini, referensi kredit, dan semua dokumen serupa yang dapat memberikan wawasan tentang kesehatan keuangan perusahaan. diteliti dengan sangat detail.
Jadwal dan pameran - Dokumen kunci tertentu, seperti perjanjian dengan vendor dan pelanggan, polis asuransi, perjanjian sewa, gambar produk atau situs, harus dilampirkan sebagai pameran pada proposal pinjaman sebagai bukti spesifik sebagaimana dinilai oleh indikator yang disebutkan di atas .

** Harus dipahami bahwa analis kredit yang pernah diyakinkan akan bertindak sebagai advokat klien dalam mengajukan aplikasi ke komite pinjaman bank dan juga memandu melalui prosedur internal bank. Rincian yang diperoleh juga digunakan untuk menyelesaikan dokumentasi pinjaman, persyaratan, tarif, dan perjanjian khusus yang perlu ditetapkan, dengan mengingat kerangka bisnis klien serta faktor makroekonomi.

Analisis Kredit - Penghakiman

Setelah mengumpulkan semua informasi, sekarang analis harus membuat “Judgment” yang sebenarnya, mengenai aspek-aspek berbeda dari proposal yang akan disampaikan kepada panitia sanksi:

Pinjaman - Setelah memahami kebutuhan klien, salah satu dari sekian jenis pinjaman, dapat disesuaikan dengan kebutuhan klien. Jumlah uang, jatuh tempo pinjaman, penggunaan hasil yang diharapkan dapat diperbaiki, tergantung pada sifat industri dan kelayakan kredit perusahaan.
Perusahaan - Pangsa pasar perusahaan, produk, dan layanan yang ditawarkan, pemasok utama, klien, dan pesaing, harus dianalisis untuk memastikan ketergantungannya pada faktor-faktor tersebut.
Sejarah Kredit - Masa lalu adalah parameter penting untuk memprediksi masa depan, oleh karena itu, sejalan dengan kebijaksanaan konvensional ini, akun kredit masa lalu klien harus dianalisis untuk memeriksa penyimpangan atau default. Ini juga memungkinkan analis untuk menilai jenis klien yang kita hadapi, dengan memeriksa berapa kali pembayaran terlambat dilakukan atau hukuman apa yang dijatuhkan karena ketidakpatuhan terhadap norma yang ditetapkan.
Analisis pasar - Analisis pasar yang bersangkutan sangat penting karena ini membantu kami dalam mengidentifikasi dan mengevaluasi ketergantungan perusahaan pada faktor eksternal. Struktur pasar, ukuran, dan permintaan produk klien yang bersangkutan merupakan faktor penting yang menjadi perhatian analis.

Rasio Analisis Kredit

Keuangan perusahaan berisi gambaran yang tepat tentang apa yang sedang dialami bisnis, dan penilaian kuantitatif ini memiliki signifikansi yang paling tinggi. Analis mempertimbangkan berbagai rasio dan instrumen keuangan untuk sampai pada gambaran sebenarnya tentang perusahaan.

Rasio Likuiditas - Rasio ini berhubungan dengan kemampuan perusahaan untuk membayar kreditor, pengeluaran, dll. Rasio ini digunakan untuk sampai pada kapasitas produksi kas perusahaan. Perusahaan yang menguntungkan tidak menyiratkan bahwa ia akan memenuhi semua komitmen finansialnya.
Rasio solvabilitas - Rasio ini berhubungan dengan item-item neraca dan digunakan untuk menilai jalur masa depan yang mungkin diikuti perusahaan.
Rasio solvabilitas - Rasio solvabilitas digunakan untuk menilai risiko yang terlibat dalam bisnis. Rasio-rasio ini menggambarkan peningkatan jumlah hutang yang dapat berdampak buruk pada solvabilitas perusahaan dalam jangka panjang.
Rasio profitabilitas - Rasio profitabilitas menunjukkan kemampuan perusahaan untuk memperoleh laba yang memuaskan selama periode waktu tertentu.
Rasio efisiensi - Rasio ini memberikan wawasan tentang kemampuan manajemen untuk mendapatkan pengembalian modal yang terlibat, dan kontrol yang mereka miliki atas biaya.
Arus kas dan analisis arus kas yang diproyeksikan - Laporan arus kas adalah salah satu instrumen terpenting yang tersedia bagi Analis Kredit, karena ini membantunya untuk mengukur sifat pasti dari pendapatan dan arus laba. Ini membantunya mendapatkan gambaran sebenarnya tentang pergerakan uang masuk dan keluar dari bisnis
Analisis agunan - Setiap keamanan yang diberikan harus dapat dipasarkan, stabil, dan dapat dialihkan. Faktor-faktor ini sangat penting karena kegagalan di salah satu bidang ini akan menyebabkan kegagalan total dari kewajiban ini.
Analisis SWOT - Analisis SWOT sekali lagi merupakan analisis subjektif, yang dilakukan untuk menyelaraskan harapan dan kenyataan saat ini dengan kondisi pasar.

Jika Anda ingin mempelajari lebih lanjut tentang analisis keuangan, klik di sini untuk panduan analisis Laporan Keuangan yang luar biasa ini

Peringkat kredit

Peringkat kredit adalah metode kuantitatif yang menggunakan model statistik untuk menilai kelayakan kredit berdasarkan informasi peminjam. Sebagian besar lembaga perbankan memiliki mekanisme pemeringkatan sendiri. Hal ini dilakukan untuk menilai di mana kategori risiko peminjam berada. Ini juga membantu dalam menentukan syarat dan ketentuan dan berbagai model menggunakan berbagai bidang kuantitatif dan kualitatif untuk menilai peminjam. Banyak bank juga menggunakan lembaga pemeringkat eksternal seperti Moody's, Fitch, S&P, dll. Untuk menilai peminjam, yang kemudian menjadi dasar penting untuk pertimbangan pinjaman.

Hikmah Ajar - Bapak Sanjay Sallaya

Jadi, mari kita ilustrasikan keseluruhan latihan dengan bantuan contoh Tuan Sanjay Sallaya, yang merupakan Barron minuman keras, dan seorang industrialis yang sangat dihormati, yang kebetulan juga memiliki beberapa waralaba olah raga dan memiliki bungalow di daerah setempat yang paling mahal. Dia sekarang ingin memulai maskapai penerbangannya sendiri dan karena itu mendekati Anda untuk mendapatkan pinjaman guna membiayai hal yang sama.

Pinjaman itu hanya $ 1 juta. Jadi, sebagai analis kredit, kami harus menilai apakah akan meneruskan proposal atau tidak. Untuk memulai, kami akan memperoleh semua dokumen yang diperlukan yang diperlukan untuk memahami model bisnis, rencana kerja, dan detail lain dari bisnis baru yang diusulkannya. Pemeriksaan dan penyelidikan yang diperlukan dilakukan untuk memvalidasi kebenaran dokumennya. TEV yaitu Techno-Economic Viability juga dapat dilakukan untuk mendapatkan pendapat dari para ahli di industri penerbangan tentang kelayakan rencana tersebut.

Ketika akhirnya kami puas dengan keseluruhan efektivitas rencana tersebut, kami dapat mendiskusikan sekuritas yang secara kolateral akan menutupi pinjaman kami (sebagian / seluruhnya). Bapak Sanjay Sallaya sebagai seorang industrialis mapan memiliki reputasi yang baik di dunia bisnis dan karenanya akan memegang rekomendasi yang baik. Proposal tersebut jika memenuhi semua aspek lainnya dapat diajukan sanksi, nyaman, dan umumnya mendapat sambutan baik dari pihak bank karena risiko yang terkait dengan kepribadian tersebut selalu dinilai lebih kecil.

Oleh karena itu, sebagai kesimpulan, Tuan Sanjay Sallaya akan mendapatkan pinjaman sebesar $ 1 juta yang disetujui dan akan melanjutkan untuk memulai bisnis penerbangannya, namun, apa yang akan terjadi di masa depan tidak akan pernah dapat diprediksi, ketika sebuah pinjaman dikenai sanksi.

juga, periksa perbedaan antara Riset Ekuitas vs Riset Kredit

Kesimpulan

Analisis Kredit adalah tentang membuat keputusan dengan mengingat masa lalu, sekarang, dan masa depan. Sebagai seorang analis kredit, dua hari dalam hidup tidak pernah sama. Peran tersebut menawarkan banyak kesempatan untuk belajar dan memahami berbagai jenis bisnis saat seseorang terlibat dengan banyak klien yang berasal dari berbagai sektor. Tidak hanya karir yang menguntungkan secara finansial tetapi juga membantu individu tumbuh bersama dengan memberikan peluang yang baik untuk membangun karir seseorang.