Sertifikat Deposito (CD)

Definisi Sertifikat Deposito

Certificate of deposit (CD) adalah instrumen pasar uang yang diterbitkan oleh bank untuk mengumpulkan dana dari pasar uang sekunder. Ini dikeluarkan untuk periode tertentu untuk sejumlah uang tetap dengan tingkat bunga tetap. Ini adalah pengaturan antara penyimpan uang dan bank.

CD diterbitkan dalam bentuk dematerialisasi. Jumlah yang disetorkan tidak dapat ditarik hingga periode jatuh tempo, jika ditarik selama jangka waktu setoran maka denda penarikan awal harus dibayar. Pada saat jatuh tempo, jumlah pokok dan bunga yang sama akan tersedia untuk ditarik, deposan perlu memutuskan tindakan atas jumlah yang jatuh tempo.

Jenis Sertifikat Deposito (CD)

  • # 1 - CD Cair atau "Tanpa penalti" - CD cair memungkinkan deposan untuk menarik uang selama masa jabatan tanpa pembayaran denda penarikan awal. Cukup fleksibel untuk memindahkan dana dari satu CD ke CD berbayar yang lebih tinggi. Sertifikat Deposito Cair membayar bunga lebih rendah dibandingkan dengan CD standar periode tetap.
  • # 2 - Bump-Up CD - Bump-Up CD memberikan manfaat layaknya CD cair. Jika suku bunga CD naik setelah membeli CD maka CD Bump-up memberikan opsi untuk beralih ke CD dengan bunga tinggi. Untuk menggunakan opsi ini, hal yang sama perlu diinformasikan oleh deposan ke bank sebelumnya. CD Bump up juga membayar bunga lebih rendah dibandingkan dengan CD Standar
  • # 3 - CD Step-Up - CD step-up bekerja dengan kenaikan suku bunga yang direncanakan secara teratur sehingga deposan tidak dibayar dengan suku bunga yang lebih rendah yang ditetapkan pada saat pembukaan CD. Kenaikan suku bunga dapat diberlakukan dalam enam bulan, sembilan bulan, atau bahkan satu tahun untuk CD jangka panjang.
  • # 4 - CD Perantara - Sertifikat Setoran Perantara dijual di rekening perantara. CD ini dapat dibeli dari berbagai bank dan dapat disimpan di satu tempat daripada membuka rekening bank dan membeli CD. CD ini menawarkan tarif yang lebih baik tetapi risikonya lebih tinggi dibandingkan dengan CD standar.
  • # 5 - CD Jumbo -  Dalam CD Jumbo saldo minimum sangat tinggi dibandingkan standar. Aman untuk memarkir sejumlah besar uang karena FDIC diasuransikan, dan tingkat suku bunga juga tinggi di CD ini.

Fitur Sertifikat Deposit (CD)

  1. Kelayakan - Bank komersial / lembaga keuangan terjadwal dapat menerbitkan sertifikat deposito. CD dikeluarkan oleh bank untuk individu, reksa dana, perwalian, perusahaan, dll.
  2. Masa Jatuh Tempo - CD diterbitkan oleh bank umum berjadwal untuk jangka waktu mulai dari 7 hari hingga satu tahun. Untuk lembaga keuangan, jangka waktunya berkisar dari satu tahun hingga tiga tahun.
  3. Transferabilitas - CD dalam bentuk fisik dapat ditransfer ke dengan dukungan dan pengiriman. CD dalam bentuk dematerialisasi dapat ditransfer seperti sekuritas dematerialisasi lainnya.
  4. Loan Against CD - CD tidak memiliki periode penguncian sehingga bank tidak memberikan pinjaman kepada mereka. Bank bahkan tidak dapat membeli kembali sertifikat deposito sebelum jatuh tempo. Bank harus mempertimbangkan statutory liquid ratio (SLR) dan cash reserve ratio (CRR) pada harga penerbitan CD.

Contoh Sertifikat Setoran

Berikut adalah contoh sertifikat deposito (CD):

Anda dapat mengunduh Template Sertifikat Deposit Excel ini di sini - Template Excel Sertifikat Deposito

Contoh 1

Joe menginvestasikan $ 5.000 dalam bentuk CD dengan bank dengan tingkat bunga tetap 5% dan jatuh tempo dalam 5 tahun. Pengembalian dan nilai jatuh tempo CD dihitung sebagai berikut:

Jadi jumlah pokoknya adalah $ 5.000 dan hasil jatuh tempo adalah $ 6.381. Pengembalian CD untuk periode 5 tahun adalah $ 1.381.

Contoh # 2

Tom menginvestasikan $ 10.000 dalam bentuk CD dengan bank dengan tingkat bunga tetap 5% dan jatuh tempo dalam 5 tahun. Dia memutuskan untuk menarik uang sebelum jatuh tempo pada akhir tahun 3. Hukuman penarikan awal adalah bunga 6 bulan.

Dalam hal ini, pokok yang diinvestasikan adalah $ 10.000 dan hasil jatuh tempo pada akhir tahun ke-3 adalah $ 11.576. Pendapatan total untuk periode tersebut adalah $ 1.576. Karena Tom menarik uang sebelum masa jatuh tempo, dia harus membayar denda penarikan awal sebesar $ 276 (bunga 6 bulan).

Keuntungan Certificate of Deposit (CD)

  • Risiko dalam CD lebih sedikit dibandingkan dengan instrumen pasar uang lainnya seperti saham, obligasi, dll karena uang yang disimpan aman di bankir.
  • CD menawarkan pengembalian yang lebih baik untuk jumlah yang disimpan daripada skema setoran tradisional.
  • Opsi pasca jatuh tempo diberikan kepada deposan untuk menggunakan dana mereka seperti rollover CD ke CD baru, mentransfer dana ke rekening lain di bank itu atau menarik uang jatuh tempo dan dapat ditransfer ke rekening bank lain atau cek dapat diterima demi uang.

Kerugian dari Sertifikat Deposit (CD)

  • Ini bukan aset likuid karena dana diblokir untuk durasi tetap dan setiap penarikan deposit sebelum periode jatuh tempo hanya mungkin jika denda penarikan awal dibayarkan.
  • Pengembaliannya kurang dari saham, obligasi, dll selama periode waktu tertentu.
  • Suku bunga bersifat tetap dan tidak bervariasi sesuai dengan skenario inflasi / pasar, dan tidak memberikan pengaruh terhadap perubahan suku bunga selama tenor.

Kesimpulan

CD adalah salah satu investasi yang aman dan pengembalian tinggi. Jika deposan memiliki uang yang bagus, dan hal yang sama tidak diperlukan untuk penggunaan apa pun dalam waktu dekat, maka hal yang sama dapat diinvestasikan dalam CD karena menghasilkan bunga yang lebih tinggi daripada deposito bank tradisional, dan lebih aman dibandingkan dengan instrumen pasar uang lainnya. . Uang yang diblokir juga dapat ditarik dengan pembayaran denda.

Bank menerbitkan CD hanya jika simpanan yang masuk di bank semakin berkurang sedangkan permintaan pinjaman dan kredit tinggi. Biaya CD bank lebih dari deposito tradisional jadi, itu dikeluarkan hanya jika ada masalah likuiditas di pasar.