Arti Fasilitas Kredit
Fasilitas kredit adalah fasilitas pinjaman yang telah disetujui sebelumnya yang diberikan oleh bank kepada perusahaan dimana mereka dapat meminjam uang jika diperlukan untuk kebutuhan jangka pendek atau jangka panjang tanpa perlu mengajukan kembali pinjaman setiap saat.
Jenis Fasilitas Kredit
Fasilitas kredit secara luas diklasifikasikan menjadi dua jenis, dan kami terutama akan fokus pada fasilitas kredit yang diperuntukkan bagi bisnis atau korporasi. Kedua jenis tersebut adalah i) Fasilitas jangka pendek sebagai kebutuhan modal kerja ii) Fasilitas jangka panjang yang diperlukan untuk belanja modal atau biaya terkait akuisisi.
# 1 - Fasilitas Jangka Pendek
Pinjaman jangka pendek
Ini umumnya dibatasi hingga satu tahun dan terutama dipinjam oleh bisnis untuk kebutuhan modal kerjanya. Ini mungkin atau mungkin tidak dijamin, yang juga tergantung pada peringkat kredit peminjam. Kadang-kadang peminjam mungkin harus memberikan aset lancarnya seperti persediaan atau piutang sebagai jaminan ketika peringkat kredit peminjam adalah non-investment grade.
Pembiayaan Perdagangan
Untuk memfasilitasi struktur siklus konversi tunai usaha, fasilitas kredit jenis ini sangat bermanfaat dan dapat dari jenis-jenis berikut:
- Kredit ekspor: Jenis pinjaman ini diberikan oleh lembaga pemerintah kepada rumah ekspor untuk meningkatkan pertumbuhan ekspor
- Letter of credit: Umumnya, tiga pihak terlibat dalam skenario seperti ini: Bank, pemasok, dan bank perusahaan di sini menjamin pembayaran dari perusahaan ke pemasok, dan ini adalah bentuk fasilitas kredit yang jauh lebih aman. Bank menerbitkan letter of credit berdasarkan agunan dari perusahaan, dan jenis pengaturan ini lebih disukai oleh pemasok karena dapat mengurangi sebagian besar risiko gagal bayar.
- Anjak Piutang: Anjak piutang adalah bentuk pinjaman yang lebih maju, di mana perusahaan akan melibatkan pihak ketiga (Faktor) untuk menjual piutangnya dengan harga diskon untuk membantu mereka mentransfer risiko kredit dari pembukuan mereka. Ini membantu perusahaan untuk menghapus piutang dari neraca, yang selanjutnya dapat bertindak sebagai sumber untuk memenuhi kebutuhan kasnya.
- Kredit dari pemasok: Ini lebih merupakan hubungan berbasis di mana pemasok yang memiliki hubungan yang kuat dengan pelanggannya akan berada pada posisi yang lebih baik untuk memberikan kredit setelah negosiasi yang baik dari persyaratan pembayaran untuk mengamankan transaksi yang menguntungkan.
Kredit tunai dan cerukan
Ini adalah jenis fasilitas di mana peminjam dapat menarik uang / dana lebih dari yang dimilikinya di setorannya. Suku bunga berlaku untuk jumlah tambahan, yang telah ditarik terlepas dari jumlah dalam depositnya. Nilai kredit peminjam memainkan peran penting dalam ukuran kredit dan tingkat suku bunga yang dikenakan.
# 2 - Fasilitas Jangka Panjang
Catatan
Ini umumnya tanpa jaminan dan diperoleh dari pasar modal. Mereka umumnya lebih mahal untuk mengkompensasi risiko kredit tinggi yang bersedia diambil oleh pemberi pinjaman. Ini dapat dianggap sebagai opsi ketika bank dalam keadaan menolak untuk memberikan batas kredit lebih lanjut. Mereka umumnya dimaksudkan untuk tenurial besar seperti 7-10 tahun.
Pinjaman bank
Ini adalah salah satu bentuk fasilitas kredit yang paling umum di mana jumlah, jangka waktu, dan jadwal pembayaran telah ditentukan sebelumnya. Pinjaman ini dapat dijaminkan (peminjam risiko tinggi} atau tanpa jaminan (peminjam kelas investasi) dan biasanya diberikan dengan suku bunga mengambang. Sebelum memberikan pinjaman tersebut, bank perlu melakukan pemeriksaan penting atau uji tuntas untuk mengurangi risiko kredit.
Pinjaman Jembatan
Pinjaman jembatan adalah pinjaman yang digunakan oleh perusahaan untuk kebutuhan modal kerja untuk jangka waktu sementara ketika perusahaan menunggu pembiayaan jangka panjang atau sumber dana.
Hutang mezanin
Ini adalah campuran ekuitas dan hutang. Jenis modal ini biasanya tidak dijamin oleh aset dan hanya dipinjamkan berdasarkan kemampuan perusahaan untuk melunasi hutang dari arus kas bebas. Pembiayaan mezanin dapat disusun baik sebagai hutang atau saham preferen. Ini memberi pemberi pinjaman hak untuk mengkonversi ke kepentingan ekuitas di perusahaan jika terjadi gagal bayar, umumnya, setelah perusahaan modal ventura dan pemberi pinjaman senior lainnya dibayar.
Sekuritisasi
Teknik ini sangat mirip dengan anjak piutang. Satu-satunya perbedaan adalah institusi yang terlibat dan likuiditas aset. Faktanya, lembaga keuangan adalah faktor yang membeli piutang usaha, sedangkan dalam sekuritisasi mungkin lebih dari satu pihak yang akan membeli piutang jangka panjangnya. Aset yang dijaminkan dapat berupa NPA, piutang hipotek, dan piutang kartu kredit.
Contoh Fasilitas Kredit
Berikut adalah contoh fasilitas kredit.
Contoh 1
Di bawah fasilitas kredit, misalnya, Pelanggan X diberi fasilitas kredit $ 50.000 atau LOC untuk investasi dalam usaha baru yang dijamin dengan beberapa agunan oleh bank. Bank menetapkan jangka waktu pinjaman 10 tahun untuk pembayaran kembali pinjaman, dan Pelanggan X diizinkan untuk menggunakan dana dalam batas keseluruhan ($ 50.000), dan tingkat bunga 20% dikenakan.
Pelanggan X membelanjakan $ 10.000 dan akan dikenai biaya 20% dari jumlah yang dibelanjakan saja dan tidak untuk seluruh LOC $ 50.000. Dengan demikian bunga yang dibebankan akan menjadi 20% * $ 10.000 = $ 2000.
Contoh # 2 - Menggunakan Letter of Credit
Misalkan perusahaan "Atlantis" menjual elektronik di New York, dan Perusahaan "Proline" memproduksi elektronik di Detroit. "Atlantis" ingin mengimpor barang elektronik senilai $ 500.000 yang diproduksi oleh "Proline" dan prihatin dengan kemampuan "Atlantis" untuk membayarnya. “Atlantis” ditawari letter of credit dari bank yang diikat, yaitu Bank of America, yang berarti bahwa ia akan memproduksi barang yang dibutuhkan dengan pembayaran $ 500.000, misalkan dalam 90 hari, atau bank akan bertanggung jawab untuk membayar sendiri. Bank of New York kemudian akan mengirimkan LOC ke "Proline", yang selanjutnya bertanggung jawab atas pengiriman elektronik.
Setelah dikirim, "Proline" atau banknya masing-masing akan mengklaim $ 500.000 dengan mengajukan catatan tertulis (juga disebut tagihan pertukaran) ke Bank of New York. Letter of credit lebih bermanfaat bagi penjual. Namun, mereka juga melindungi pembeli, karena "Proline" harus menampilkan bukti atau kuitansi dari Bank of America atas pengiriman elektronik untuk memfasilitasi pembayaran.
Bukti ini biasanya berupa bill of lading, invoice, atau airway bill. Setelah ini, Bank of New York membayar "Proline" dan melihat ke "Atlantis" untuk penggantian secara umum dengan mendebit "rekening bank Atlantis.
Perbedaan Antara Fasilitas Pinjaman vs. Kredit
Fasilitas pinjaman dan kredit adalah dua produk yang paling sering digunakan baik untuk individu maupun perusahaan. Namun, ada sedikit perbedaan di antara keduanya.
- Ketika pinjaman diberikan, ini memberikan peminjam akses ke semua uang sekaligus, sedangkan untuk fasilitas kredit, uang dapat diperoleh setiap kali ada krisis likuiditas.
- Pinjaman itu seperti celengan di mana Anda memecahkannya dan mengambil semua uang Anda, sedangkan dalam fasilitas kredit, Anda hanya menggunakan apa yang Anda butuhkan. Kedua, ada juga perbedaan dalam hal bunga yang dibayarkan.
- Pinjaman membutuhkan pembayaran bunga untuk semua modal yang telah dipinjamkan kepada individu atau perusahaan.
- Di sisi lain, bunga hanya dibebankan pada jumlah uang yang digunakan dan bukan pada jumlah uang yang tersedia untuk individu atau perusahaan.
- Namun, terkadang, seseorang dapat dikenakan biaya saldo yang tidak terpakai, ketika seseorang tidak menggunakan uang itu sama sekali. Pinjaman memiliki jangka waktu yang lebih lama sehingga menghasilkan pembayaran bunga yang lebih tinggi jika dibandingkan dengan fasilitas kredit.
- Terakhir, cara nasabah membayar kembali uang yang diterima juga berbeda dalam pinjaman dan fasilitas kredit. Dalam pinjaman, konsep EMI atau cicilan bulanan muncul dimana seluruh uang dilunasi; operasi ditutup tanpa kemungkinan meminjam lebih banyak uang tanpa perjanjian pinjaman baru.
- Cara kerja fasilitas kredit berbeda. Di sini pelanggan memperbarui kontrak mereka setiap tahun untuk menggunakan jalur kredit kapan pun diperlukan.
Kesimpulan
Dengan demikian, fasilitas kredit memiliki banyak kepentingan dari sudut pandang bisnis. Salah satu hal terbaik tentang fasilitas kredit adalah tidak ada yang mendikte bagaimana uang tunai harus digunakan, tidak seperti pinjaman bank. Kadang-kadang pinjaman tertentu datang dengan klausul terlampir di mana pemodal memiliki kewenangan penuh tentang bagaimana uang tunai harus digunakan.
Mereka jauh lebih fleksibel seperti saat dibutuhkan; bisnis dapat memanfaatkannya. Selain itu, bisnis perlu membangun riwayat kredit yang kuat, yang memudahkan untuk memperoleh fasilitas tersebut. Dikenakan suku bunga rendah dibandingkan dengan kartu kredit, ini sangat bermanfaat bagi perusahaan.
