Arti Kredit Bank
Kredit bank biasanya disebut sebagai pinjaman yang diberikan untuk keperluan bisnis atau kebutuhan pribadi kepada pelanggannya, dengan atau tanpa jaminan atau agunan, dengan harapan memperoleh bunga berkala atas jumlah pinjaman tersebut. Jumlah pokok akan dikembalikan pada akhir masa pinjaman, yang disetujui dan disebutkan dalam perjanjian pinjaman.
Di dunia sekarang ini, permintaan terus meningkat, tetapi sarana untuk memenuhi permintaan itu terbatas; karenanya meminjam uang akan memungkinkan sebagai sumber untuk membiayai berbagai kebutuhan bisnis, profesi, dan pribadi.
Kredit bank diberikan kepada peminjam atas pemenuhan dokumentasi yang diperlukan oleh bank. Suku bunga, persyaratan pembayaran kembali disebutkan dalam perjanjian pinjaman. Dokumentasi ke bank meliputi laporan keuangan, pengembalian pajak penghasilan, proyeksi laporan keuangan selama tiga sampai lima tahun, dan perubahan berdasarkan jenis pinjaman dan dari orang ke orang.
Karakteristik Kredit Bank
Berikut ciri-ciri kredit bank.
- Peminjam: Orang yang meminjam uang.
- Pemberi Pinjaman: Orang yang meminjamkan uang biasanya bank.
- Suku Bunga: Suku bunga bisa tetap atau suku bunga mengambang. Suku bunga mengambang didasarkan pada suku bunga acuan seperti LIBOR atau MIBOR.
- Ketentuan Pembayaran: Ini disebutkan dalam perjanjian pinjaman dan ditaati dengan ketat untuk menghindari penalti pembayaran di muka.
- Cara Pinjaman: Biasanya diberikan dalam bentuk tunai tetapi terkadang diberikan dalam bentuk bahan mentah, aset tetap.
# 1 - Klasifikasi Berdasarkan Borrower
Mari kita bahas klasifikasi berdasarkan peminjam.
# 1 - Pinjaman untuk Tujuan Pribadi
Pinjaman pribadi diberikan untuk memenuhi kebutuhan khusus individu atau kelompok individu. Pinjaman pribadi diambil untuk pembelian barang-barang konsumen, elektronik, rumah, kendaraan, dll.
# 2 - Pinjaman untuk Tujuan Bisnis atau Profesi
Pinjaman ini ditawarkan untuk memenuhi kebutuhan bisnis. Ini bisa berupa pinjaman modal kerja, fasilitas kredit tunai untuk memenuhi krisis likuiditas jangka pendek. Perusahaan meminjam uang untuk ekspansi aset tetap utama, diversifikasi bisnis ke dalam portofolio produk yang berbeda, segmen pelanggan yang bervariasi. Tujuan meminjamkan uang akan berbeda untuk bisnis yang berbeda berdasarkan keadaan, kebutuhan, lingkungan tempat perusahaan beroperasi.
# 2 - Klasifikasi Berdasarkan Keamanan
Mari kita bahas klasifikasi berdasarkan keamanan.
# 1 - Pinjaman Terjamin
Pinjaman yang dijaminkan dijamin dengan agunan, jaminan yang diberikan kepada Bank oleh pihak ketiga. Pinjaman dapat dijamin dengan aset tetap, debitur, saham, deposito tetap, dan aset lainnya yang dapat dijual atau dilikuidasi oleh Bank jika peminjam tidak dapat membayar cicilan.
Bank juga akan meminjamkan uang dengan jaminan yang diberikan oleh pihak ketiga atas nama peminjam. Dalam kasus jaminan, penjamin berkewajiban untuk membayar jumlah yang seimbang jika peminjam gagal melakukannya.
# 2 - Pinjaman Tanpa Agunan
Pinjaman tanpa jaminan tidak dijamin terhadap aset apapun, atau jaminan apapun diberikan kepada Bank. Seorang peminjam dengan sejarah besar dalam penyelesaian iuran, peringkat kredit yang baik, catatan keuangan yang baik umumnya akan mendapatkan pinjaman tanpa jaminan. Pinjaman tanpa jaminan biasanya diberikan oleh bank kecil, 'Patpedhis ' dan kerabat.
# 3 - Klasifikasi Berdasarkan Durasi
Mari kita bahas klasifikasi berdasarkan durasinya.
# 1- Pinjaman Jangka Pendek
Pinjaman ini diberikan untuk jangka waktu yang lebih pendek, katakanlah satu bulan hingga satu tahun.
- Pinjaman Kartu Kredit: Biasanya diberikan selama satu bulan. Kartu kredit dikeluarkan oleh bank kepada peminjam untuk memfasilitasi kebutuhan sehari-hari bisnis dan individu. Kartu kredit diberikan kepada manajer penjualan dengan batasan khusus untuk pengeluaran biaya perjalanan dan penjualan. Individu menggunakan kartu kredit untuk kebutuhan sehari-hari.
- Fasilitas Kredit Tunai atau Fasilitas Cerukan Bank: Ini diberikan kepada pemegang rekening giro untuk menarik lebih dari saldo debet rekening bank. Fasilitas CC atau bank OD terutama digunakan saat bisnis mengalami krisis kas dan harus menyelesaikan kewajiban mendadak.
- Pinjaman Modal Kerja: Ini bisa bersifat jangka pendek atau jangka panjang. Itu tergantung pada siklus modal kerja Perusahaan. Dalam industri yang menjual barang musiman, siklus modal kerja bisa lebih dari dua belas bulan. Pinjaman modal kerja diperlukan ketika perusahaan tidak dapat mengelola modal kerja secara efektif. Jangka waktu kredit yang diperbolehkan oleh vendor lebih rendah dari jangka waktu kredit yang diperbolehkan kepada debitur, dan rasio perputaran saham lebih tinggi dari kebutuhan pinjaman modal kerja yang muncul. Rasio perputaran saham berarti seberapa cepat bisnis dapat mengubah saham menjadi penjualan.
# 2 - Pinjaman Jangka Panjang
Pinjaman ini diberikan untuk jangka waktu yang lebih lama, katakanlah tiga sampai lima tahun atau lebih dari itu. Pinjaman ini disediakan untuk perluasan bisnis, diversifikasi portofolio produk atau bisnis, investasi besar pada aset tetap, real estat di mana biaya untuk membeli aset atau investasi tersebut sangat besar sehingga pembayaran kembali dalam waktu satu tahun tidak memungkinkan.
Tujuan Kredit Bank
Berikut ini adalah tujuan pinjaman.
- Pinjaman Pendidikan: Ini diberikan untuk melanjutkan pendidikan tinggi, pembayarannya jatuh tempo setelah menyelesaikan pendidikan. Bunga diakumulasikan untuk pinjaman.
- Pinjaman Perumahan: Ini diberikan untuk membeli rumah. Pembayaran kembali pokok dan bunga didasarkan pada pokok EMI. Rumah adalah jaminan atas pinjaman semacam itu, dan diperlukan dokumentasi yang berlebihan.
- Pinjaman Kendaraan: Ini diberikan untuk membeli kendaraan seperti mobil, tempo, roda dua, mobil, truk. Biasanya aset dihipotesiskan kepada Bank kecuali dan sampai angsuran terakhir jatuh tempo. Anda sering melihat “kami membelok…. Bank ”tertulis di bagian belakang mobil. Ini menunjukkan pinjaman diambil dari "... Bank".
- Pembiayaan Vendor: Ini adalah pengaturan yang disediakan oleh Bank untuk membayar ke vendor sesuai dengan persyaratan kredit yang disepakati, dan pada gilirannya, peminjam akan membayar ke Bank setelah 60 hari atau 90 hari. Bank membebankan tingkat bunga kepada peminjam untuk membayar di muka kepada pemasok. Keuntungannya adalah dokumentasi minimal yang dibutuhkan oleh Bank.
- Fasilitas Letter of Credit: Seperti pembiayaan vendor tetapi sebagian besar digunakan saat mengimpor barang atau melakukan pembayaran ke vendor luar negeri. Syarat pelunasan, tingkat bunga disepakati bersama antara para pihak.
Keuntungan
Berbagai keuntungan yang terkait dengan kredit bank adalah sebagai berikut.
- Pinjaman tidak dapat dilunasi sesuai permintaan. Persyaratan pembayaran kembali, tingkat bunga ditentukan sebelumnya; sehingga arus kas dapat dikelola dengan lebih baik.
- Ini membantu bisnis dan individu ketika ada kebutuhan dana.
- Pembayaran bunga dapat dinegosiasikan dan dibayar hanya untuk jangka waktu tertentu, dan periode saldo peminjam hanya akan membayar pokoknya.
- Biaya hutang lebih rendah dari biaya ekuitas; karenanya proporsi yang tepat dari hutang dalam portofolio meningkatkan keuntungan pemegang saham ekuitas dengan meningkatkan biaya hutang.
Kekurangan
Kerugian terkait kredit bank adalah sebagai berikut.
- Peminjam mungkin harus menyerahkan kepemilikan aset jika cicilan tidak dibayar tepat waktu.
- Bank mengenakan biaya pemrosesan satu kali yang harus dibayar di muka.
- Ada denda pembayaran di muka jika peminjam membayar pinjaman di muka.
- Perusahaan harus menjaga rasio hutang-ekuitas yang tepat. Apabila terdapat ketergantungan yang signifikan terhadap pinjaman dari Perusahaan, maka pada saat terjadi krisis akan sulit untuk membayar bunga.
Kesimpulan
Kredit bank membantu organisasi memenuhi kebutuhan bisnis; Namun, harus ada campuran yang tepat antara komponen hutang dan ekuitas untuk memiliki laporan keuangan yang sehat.
