Apa itu Manajemen Risiko Kredit?
Manajemen Risiko Kredit mengacu pada pengelolaan kemungkinan Kerugian yang mungkin diderita oleh suatu perusahaan jika ada Peminjam yang gagal bayar dan dilakukan dengan menerapkan berbagai strategi Pengendalian Risiko di Perusahaan untuk memitigasi hal yang sama. Di Bank atau NBFC, Loan Loss Reserve dan Capital Adequacy Ratio memainkan Peran Vital dalam kebijakan Manajemen Risiko Kredit yang sama.
- Tujuan utama dari Manajemen Risiko Kredit adalah untuk mengurangi kuantum peningkatan aset non-performing dari nasabah dan memulihkannya pada waktunya dengan keputusan yang tepat.
- Credit Default memiliki pengaruh yang signifikan terhadap Kinerja Keuangan Perusahaan karena jika salah satu Peminjam tidak membayar iurannya tepat waktu, Hal tersebut menyebabkan Provisi yang lebih tinggi, Biaya Hukum, Biaya Penagihan / Pemulihan untuk mendapatkan Uang Kembali dan Perusahaan Arus Kas juga terpengaruh.
- Secara umum melihat tren masa lalu, terlihat bahwa ketika terdapat Kebijakan Manajemen Risiko Kredit, peluang NPA sangat kecil dan terdapat Peminjam yang berkualitas baik dalam Buku Pinjaman Perusahaan.
- Default Risk dan Credit Spread Risk merupakan dua jenis Risiko Kredit yang perlu dikelola oleh Perseroan setiap hari untuk menjalankan Perseroan dalam jangka panjang.
- Hal ini juga berguna untuk menemukan cara untuk meningkatkan Peringkat Kredit Perusahaan sehubungan dengan Lembaga Pemeringkat Kredit seperti S&P, Fitch, Moody's, dll.
Strategi Manajemen Risiko Kredit
Berikut adalah beberapa Contoh Manajemen Risiko Kredit.
# 1 - Penetapan Harga Berbasis Risiko
Dalam hal ini, Pemberi Pinjaman umumnya membebankan tingkat Bunga yang lebih tinggi kepada Peminjam di mana mereka merasakan Risiko Wanprestasi melihat Kondisi Keuangan atau sejarah masa lalu dari Peminjam. Karenanya, dalam jenis Strategi Manajemen Risiko Kredit ini, Tarif yang berbeda akan berlaku untuk Peminjam yang berbeda tergantung pada Selera Risiko dan Kemampuan untuk membayar kembali pinjaman.
Perusahaan dapat mengenakan Suku Bunga yang Lebih Tinggi untuk Pinjaman yang diberikan kepada Perusahaan Start-up dan secara relatif menurunkan Suku Bunga saat dan ketika Perusahaan mulai bekerja. Dalam hal ini, Setiap Cidera Janji kepada Nasabah yang Baik dengan Suku Bunga Lebih Rendah akan dikompensasikan dengan Nasabah lain yang kepadanya Pinjaman diberikan dengan Tarif yang Lebih Tinggi.
# 2 - Memasukkan Perjanjian
Pemberi Pinjaman dapat memasukkan ketentuan atau perjanjian hutang tertentu dalam perjanjian Pinjaman sebelum mencairkan dana kepada Peminjam. Mereka dapat dibagi menjadi Perjanjian Keuangan, Perjanjian Operasional, Perjanjian Teknis & Perjanjian Tingkat Bisnis. Setiap pelanggaran dalam Kovenan sesuai dengan Perjanjian akan memicu sinyal peringatan bagi Pemberi Pinjaman bahwa ada default yang akan terjadi dalam waktu dekat dan Tindakan yang tepat perlu diambil untuk mengamankan Jumlah Pinjaman.
Misalnya, Capital Adequacy Ratio adalah salah satu Kovenan terpenting bagi LKNB untuk mempertahankan hingga 15% sesuai dengan perubahan terbaru dalam Pedoman RBI. Kapanpun Rasio ini dibawah 155, hal itu akan menjadi pelanggaran peraturan bagi NBFC yang pada gilirannya dapat berakibat serius pada Perusahaan dan Pemberi Pinjaman karena tidak memonitor secara efisien.
# 3 - Pelaporan MIS Berkala
Dalam hal ini Pemberi Pinjaman meminta Peminjam untuk menyampaikan Laporan Keuangan dalam format yang telah ditentukan untuk dianalisis. Bisa Bulanan, Triwulanan, Dua Bulanan atau Tahunan tergantung pada Jenis dan Jumlah Paparan. MIS Bulanan memberikan gambaran lengkap tentang Arus Kas Peminjam dan apakah ia cukup sehat secara finansial untuk membayar Kewajiban Hutang tepat waktu.
Ini adalah alat yang sangat berguna untuk memantau Keputusan Bisnis Peminjam karena Peminjaman Lebih Lanjut dari Pemberi Pinjaman atau Pembelian Kembali saham lain, dll. Dapat menciptakan tekanan pada Modal Kerja dan Likuiditas Perusahaan untuk memenuhi Kewajiban Jangka Pendeknya. Ada Profesional yang berdedikasi yang ditunjuk untuk menangani Bagian MIS karena memerlukan tingkat Pemahaman yang tinggi untuk menyiapkan Informasi seperti yang dipersyaratkan dalam Templat dan membagikan Hal yang Sama kepada Pemberi Pinjaman secara berkala.
# 4 - Membatasi Eksposur Sektor
Dalam hal ini, Pemberi Pinjaman dapat memutuskan Sektor di mana dia akan Aktif Meminjamkan dananya kepada Peminjam karena akan berdampak besar pada Rasio NPA Perusahaan. Karena banyak kegagalan terjadi di Sektor Perhiasan di India karena Penipuan Nirav Modi, Pemberi Pinjaman dapat memutuskan untuk tidak mengambil eksposur dalam Segmen ini untuk segala jenis Peminjam karena Kemungkinan Peminjam menjadi bangkrut lebih.
Alternatifnya, Pemberi Pinjaman dapat memutuskan untuk meminjamkan hanya di satu Industri atau Geografi tertentu untuk lebih Mengendalikan Kerusakan. Misalnya, dia dapat memutuskan untuk mengambil Eksposur maksimum di Sektor Jasa dan Eksposur Minimum ke Pompa Bensin atau Hotel. Pemberi Pinjaman juga dapat memutuskan untuk Meminjamkan hanya ke kota atau negara bagian tertentu untuk memaksimalkan Pengembaliannya dan menjaga Kontrol pada Pelanggan Sasaran daripada mencairkan Dana di Tingkat Pan India.
Oleh karena itu, Eksposur Sektor adalah salah satu Teknik Manajemen Risiko Kredit yang paling penting untuk meminimalkan Cadangan Kerugian Pinjaman.
Kesimpulan
Oleh karena itu Manajemen Risiko Kredit merupakan salah satu Alat Penting dalam Perusahaan Pemberi Pinjaman untuk dapat bertahan dalam Jangka Panjang karena tanpa strategi Mitigasi yang tepat akan sangat sulit untuk tetap berada dalam Bisnis Pemberian Kredit karena NPA yang meningkat dan terjadi Wanprestasi.
Di setiap Bank / NBFC, terdapat Departemen Manajemen Risiko Kredit tersendiri untuk menjaga Kualitas Portofolio dan Nasabah dengan menyusun Teknik Mitigasi Risiko yang sesuai.
